第三節(jié) 個(gè)人抵押授信貸款

　　1．個(gè)人抵押授信貸款含義

　　個(gè)人抵押授信貸款指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。抵押物一般為借款人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　2.個(gè)人抵押授信貸款特點(diǎn)

　　（1）先授信，后用信；

　　（2）一次授信，循環(huán)使用；

　　（3）貸款用途綜合。

　　3．個(gè)人抵押授信貸款要素

　　（1）貸款對(duì)象

　　①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；②有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份；③有按期償還所有貸款本息的能力；④無不良信用和不良行為記錄；⑤借款人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人住房抵押授信貸款；⑥其他條件。

　　（2）貸款利率

　　單筆貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。

　　（3）貸款期限

　　有效期限最長(zhǎng)為30年。

　　①以新購(gòu)住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個(gè)人住房借款合同”簽訂日的前一日；

　　②將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個(gè)人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日；

　　③抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。

　　（4）還款方式

　　由借貸雙方具體確定并在合同中載明。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。各筆貸款可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

　　（5）貸款額度

　　①貸款額度的確定

　　第一，以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的70％。

　　第二，以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃�住房抵押貸款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。

　　第三，以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述第二款的規(guī)定確定貸款額度。

　　②可用貸款額度的確定。有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差。