第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

　　1.個人住房貸款的概念和分類

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。

　　個人住房貸款的分類 　　

　　2.個人住房貸款的特征

　　（1）貸款金額大、期限長。

　　（2）以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。實質(zhì)是一種融資關(guān)系，是以抵押為前提建立起來的一種借貸關(guān)系。

　　（3）風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點。客戶還款能力、還款意愿、房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對風險的影響較大。

　　3.個人住房貸款的發(fā)展歷程

　　第一階段，1995年中國人民銀行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，標志著我國住房貸款業(yè)務(wù)的正式啟動。

　　第二階段，以1998年住房制度改革及中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》為標志，個人住房貸款業(yè)務(wù)進入快速發(fā)展階段。

　　4.個人住房貸款的要素

　　（1）貸款對象

　　具有完全民事行為能力的自然人：

　　①合法有效的身份或居留證明；

　　②有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力；

　　③有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；

　　④有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；

　　⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　（2）貸款利率

　　按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。個人住房貸款的下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準利率的0.7倍。

　　（3）貸款年限

　　①貸款最高期限為30年；