第三章 貸款申請受理和貸前調查

　　本章結構框架：

　　第一節(jié) 借款人

　　一、 借款人應具備的資格和基本條件

　　1、 資格

　　工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人。

　　2、 基本條件

　　三方面：經(jīng)濟能力、合法使用資金、按期償還

　　3、 要求

　　(1) 按期還本付息的能力——歷史信用

　　(2) 年檢——近期狀況

　　(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動態(tài)

　　(4) 對外股本權益性投資

　　(5) 資產(chǎn)負債率

　　(6) 中長期貸款——投資項目資本金比例(確定依據(jù)3個)

　　二、借款人的權利和義務

　　1.借款人的權利

　　《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權利如下：

　　(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件獲得貸款。

　　(2)有權按合同約定提取和使用全部貸款。

　　(3)有權拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應承擔的義務及責任應在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權拒絕。

　　(4)有權向銀行的上級監(jiān)管部門反映、舉報有關情況。

　　(5)在征得銀行同意后，有權向第三方轉讓債務。

　　2.借款人的義務

　　《貸款通則》第十九條對借款人的義務規(guī)定如下：

　　配合銀行、如實履約、及時告知

　　(1)應當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調查、審查和檢查。在此基礎上銀行對借款人的資信做出評價;銀行的調查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保貸款的安全。

　　(2)應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務核定的監(jiān)督。

　　(3)應當按借款合同約定用途使用貸款。

　　(4)應當按貸款合同的約定及時清償貸款本息。

　　(5)將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得銀行的同意。

　　(6)有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。第二節(jié) 貸款申請受理

　　一、面談訪問

　　前期調查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。

　　1.面談準備

　　提綱內(nèi)容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　2.面談內(nèi)容

　　面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。

　　二、內(nèi)部意見反饋

　　1.面談情況匯報

　　2.撰寫會談紀要

　　撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。