董俊峰：中銀手機(jī)取現(xiàn)將拓展至沒有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的縣域

　　2014年1月11日，由和訊網(wǎng)和中國(guó)證券市場(chǎng)研究設(shè)計(jì)中心(SEEC)聯(lián)合主辦的第十一屆中國(guó)財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜暨“銀行業(yè)高峰論壇”在北京中國(guó)大飯店盛大召開。本屆論壇的主題是“直面??銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融”。和訊銀行對(duì)會(huì)議全程進(jìn)行圖文報(bào)道。

　　中行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰在圓桌論壇中表示，在過去一年的時(shí)間里，金融行業(yè)的格局變化非常大，中國(guó)銀行電子銀行歡是致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)廣大客戶，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，同時(shí)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重點(diǎn)突出在跨境和移動(dòng)兩方面;同時(shí)，在移動(dòng)方面，中國(guó)銀行也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應(yīng)用場(chǎng)景的輕量級(jí)產(chǎn)品和提高互動(dòng)體驗(yàn)的多媒體界面。去年中行也打造了一個(gè)“手機(jī)取現(xiàn)”服務(wù)。別看聽起來這名字挺直白的，其實(shí)立意很大，主要是想拓展中行網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋的廣大的縣域以下經(jīng)濟(jì)，我們想利用手機(jī)便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農(nóng)民提供基于手機(jī)號(hào)的匯款服務(wù)服務(wù)，這也是中行盡社會(huì)責(zé)任、做最好銀行的一個(gè)體現(xiàn)。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　董俊峰：特別榮幸有機(jī)會(huì)跟大家交流。也感謝和訊網(wǎng)給我們這個(gè)機(jī)會(huì)。過去一年里，確實(shí)金融行業(yè)的格局變化非常大，很多人說2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。也有很多人說2013年中國(guó)的銀行業(yè)開始顫抖。我曾經(jīng)寫過幾篇文章來論述銀行在這樣的格局下應(yīng)該怎么辦，或者說銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)些什么。

　　主持人第一個(gè)命題是討論我們?nèi)ツ晖瓿闪耸裁醋鳂I(yè)。我想有兩點(diǎn)向大家報(bào)告。

　　第一，中國(guó)銀行電子銀行還是致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)廣大客戶，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。去年網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行創(chuàng)造的金融交易額是106萬億，相當(dāng)于中國(guó)GDP的2倍多。我們現(xiàn)在服務(wù)的個(gè)人網(wǎng)銀客戶超過1.1億，服務(wù)的手機(jī)銀行客戶超過5500萬，服務(wù)的企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶超過220萬。我們通過電子銀行這個(gè)最大的交易渠道向公眾提供穩(wěn)定的銀行服務(wù)。當(dāng)然，我們的服務(wù)體驗(yàn)還有待于改進(jìn)。

　　第二，我們過去一年的產(chǎn)品創(chuàng)新突出在跨境和移動(dòng)這兩個(gè)方面。中國(guó)銀行有100年的歷史，我們最大的招牌和亮點(diǎn)就是國(guó)際化。中國(guó)銀行是中國(guó)金融界在全球布局最廣、布點(diǎn)最早、平臺(tái)最多元化的一家金融集團(tuán)，現(xiàn)在在全球近40個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了600多個(gè)機(jī)構(gòu)。中銀集團(tuán)有近30萬員工，有約1萬人在境外分行或附屬公司提供服務(wù)。我們的網(wǎng)上銀行跨境服務(wù)，在服務(wù)于人民幣國(guó)際化，在提供人民幣跨境線上結(jié)算方面是走在前列的，無論是服務(wù)的地域，還是市場(chǎng)份額。

　　同時(shí)，我們?cè)谙蝰v在國(guó)海外本地居民提供多語言的電子銀行服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。我們?cè)谥С执笮蛧?guó)企和民企走出去的過程中，提供完善的的全球現(xiàn)金管理服務(wù)。

　　在移動(dòng)方面，我們同樣不能“免俗”，也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應(yīng)用場(chǎng)景的輕量級(jí)產(chǎn)品和提高互動(dòng)體驗(yàn)的多媒體界面。去年中行也打造了一個(gè)“手機(jī)取現(xiàn)”服務(wù)。別看聽起來這名字挺直白的，其實(shí)立意很大，主要是想拓展中行網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋的廣大的縣域以下經(jīng)濟(jì)，我們想利用手機(jī)便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農(nóng)民提供基于手機(jī)號(hào)的匯款服務(wù)服務(wù)，這也是中行盡社會(huì)責(zé)任、做最好銀行的一個(gè)體現(xiàn)。

　　張曦元：我想問董總一個(gè)問題，最近網(wǎng)上發(fā)了一個(gè)很大的照片就是百度百發(fā)公然挑釁，易拉寶做的非常刺激，說是向左走去銀行，收益0.35%。向右走，你可以拿到預(yù)期收益8%以上。面臨這樣的挑釁，您怎么看?您覺得受到挑戰(zhàn)了嗎?

　　董俊峰：我可能神經(jīng)比較遲鈍，我似乎沒有覺得那么大的威脅。就像剛才劉總講的，銀行的文化是一種債權(quán)文化，銀行的經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來說一定是穩(wěn)健而相對(duì)保守的。因?yàn)殂y行積累大量風(fēng)控的技術(shù)手段，因?yàn)殂y行業(yè)過去幾百年成長(zhǎng)的經(jīng)歷，那么多的風(fēng)險(xiǎn)事件，那么多的倒閉、站起來、再壯大、再危機(jī)、再重組。我覺得這兩者不太具有可比性。

　　打個(gè)比方，桌子上有一個(gè)杯子，桌子上擺了一堆石頭，又?jǐn)[了一捧沙子。我覺得銀行就像石頭，互聯(lián)網(wǎng)金融后來者就像沙子。當(dāng)你先把石頭碼在杯子里的時(shí)候，它一定有縫隙，沙子可以沿著縫隙再往下滲透，杯子就滿了。反過來呢?如果這個(gè)杯子先填入了沙子，與第一個(gè)杯子里等量的石頭就放不進(jìn)去了，因?yàn)轶w量、順序和結(jié)構(gòu)都不對(duì)啦。我覺得這是一個(gè)金融生態(tài)問題。

　　你剛才講的存、貸、匯的全面沖擊，其實(shí)不完全是這樣，金融服務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是按照客戶來分。在公司金融、金融市場(chǎng)和多元化經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P很難滲透，因?yàn)檫@里有很高的能力和技術(shù)門檻，有很高的資本金和流動(dòng)性要求，有很強(qiáng)的監(jiān)管壁壘。在個(gè)人金融方面，它有相當(dāng)大的脫媒成分，比如信用卡的線上收單、活期存款、理財(cái)產(chǎn)品的銷售。這種沖擊就像杯子里沙子對(duì)石頭縫隙的填充，我覺得并不是壞事，它是告訴銀行你不應(yīng)該再睡覺了，你躺著吃利差的日子已經(jīng)結(jié)束了，西方很早就結(jié)束了。我覺得這個(gè)時(shí)代，對(duì)銀行來說還是好時(shí)代，大家不要把銀行想得太暴力，銀行的利潤(rùn)還是來自于扎扎實(shí)實(shí)的經(jīng)營(yíng)，來自于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。只是銀行有那么大的體量，容易被詬病。我們網(wǎng)上銀行一年做了106萬億，余額寶1千多億，這是零頭的零頭，不可比。規(guī)模不可比，經(jīng)營(yíng)文化和風(fēng)險(xiǎn)偏好也不可比，只是互聯(lián)網(wǎng)在效益和成本上有優(yōu)勢(shì)。在“小而美”的創(chuàng)新和快速響應(yīng)客戶需求，在以極低成本的滿足客戶體驗(yàn)方面，確實(shí)比銀行做得好，這一點(diǎn)應(yīng)該認(rèn)賬，就是投入不一樣，大家要看到他們的偏好的不同。

　　我并不認(rèn)為別人搶了我的飯碗，我的飯碗還是端得挺穩(wěn)，只是我希望這個(gè)飯里多一點(diǎn)豆子，吃得更香。

　　張曦元：董總很有想法，我還要再補(bǔ)一個(gè)問題。董總剛才說的確實(shí)有道理，我也搜了一下，大家可以看一下百度搜索里面關(guān)于余額寶的問題里面居于榜首的是余額寶的風(fēng)險(xiǎn)在哪兒。董總提到銀行有銀行的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也有自己的市場(chǎng)，一個(gè)是石頭，一個(gè)是沙子，業(yè)態(tài)同存會(huì)面臨著搶入口的問題。余額寶有支付寶這樣一個(gè)入口，它的用戶甚至可以超過手機(jī)銀行的用戶，極有可能超過1個(gè)億。除了馬云在搶入口，其他人都在搶入口，包括盈利寶、現(xiàn)金寶。在搶入口的競(jìng)爭(zhēng)上，董總認(rèn)為銀行存不存在要跟他們單刀直入或者是競(jìng)爭(zhēng)的格局，或者說是競(jìng)爭(zhēng)，還是共存，還是合作。

　　董俊峰：這個(gè)問題很好。

　　在互聯(lián)網(wǎng)上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點(diǎn)。電商的入口在天貓，搜索的入口在百度，娛樂的入口在騰訊，金融的入口在哪兒呢?似乎余額寶也算不上金融的入口。我跟余額寶的周曉明聊，他就說我這半年積累了4千多萬客戶，1千多億的余額，挺讓人羨慕的。我說確實(shí)挺讓人羨慕的，因?yàn)槟愕目蛻舨挥妹婧灐Ｋ麄兏淖兊牟皇秦泿呕�金這個(gè)產(chǎn)品本身，改變的是銷售渠道，捆綁支付寶賬戶是最大的流量來源。余額寶有沒有風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行的徐司長(zhǎng)剛才已經(jīng)說得很清楚了，如果把活期利息和投資收益相比的話，投資就是有風(fēng)險(xiǎn)的。西方在若干年前，Paypal也存在過像余額寶這樣的產(chǎn)品，后來又湮滅了。中國(guó)還處在利率相對(duì)保護(hù)的階段，中國(guó)的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過美國(guó)，這是從存款利率來講。像貨幣基金這樣的定息收益產(chǎn)品，它跟開放式基金或者是股票這些權(quán)益類投資產(chǎn)品相比，貨幣基金類產(chǎn)品在目前是有空間的。但如果是刺激經(jīng)濟(jì)要降息了，很可能定息收益產(chǎn)品收益下滑，貨幣基金不再有今天這么強(qiáng)的吸引力，這個(gè)模式就不存在了。余額寶的成功是特定時(shí)期、特定入口的成功，很難復(fù)制。不是所有基金公司都可以像天弘一樣做一個(gè)余額寶出來。但是很多銀行是可以做余額寶出來的。比如建信基金和建行電子銀行做的，可能收益比它還高。

　　我想說的觀點(diǎn)是這是一個(gè)生態(tài)，不是你死我活的競(jìng)爭(zhēng)。大姑娘也好，中年婦女也好，各有各的美，只是看欣賞者的角度。

　　從入口來講，金融入口看起來有兩個(gè)，一個(gè)是銀行的網(wǎng)站，就是你登錄網(wǎng)銀或者是手機(jī)銀行，享受你持有這個(gè)銀行銀行卡的一站式金融服務(wù)。另外一種就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。我覺得銀行有使命把自己的產(chǎn)品細(xì)分以后，做適當(dāng)?shù)慕鈽?gòu)和重構(gòu)，然后有機(jī)地嵌入到流量非常大的互聯(lián)網(wǎng)剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時(shí)候順便完成正好要完成的金融服務(wù)。做到這種境界就可以了，銀行要恰好且恰如其分的在這兒等著客戶，讓客戶覺得“哦，原來你也在這里”。我認(rèn)為一家銀行不與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作，獨(dú)自去打造一個(gè)排他性的金融入口不太可能，因?yàn)榻鹑诓皇侨嗽诨ヂ?lián)網(wǎng)上的剛需。