中信銀行線上信用貸解渴小微企業(yè)融資難

　　“從進(jìn)入網(wǎng)銀系統(tǒng)，到我申請(qǐng)的6萬元貸款入賬，全程不過5分鐘。”王永強(qiáng)說。作為一名在廣州經(jīng)營(yíng)電信業(yè)務(wù)的個(gè)體商戶，王永強(qiáng)一直對(duì)資金靈活流轉(zhuǎn)有著較高需求。自去年10月以來，通過中信銀行(601998,股吧)POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款，他先后共獲得20多筆貸款。

　　王永強(qiáng)是小微資金需求的代表。小微企業(yè)、個(gè)體商戶正是中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款的主要服務(wù)對(duì)象。該產(chǎn)品去年10月19日上線運(yùn)營(yíng)，截至2013年底，累計(jì)放款額已超過15億元。

　　“POS商戶網(wǎng)貸”是一種小額短期線上信用貸款，和傳統(tǒng)貸款模式相比，它不需要抵押和擔(dān)保，銀行以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄作為貸款審批的主要依據(jù)。貸款最高金額可達(dá)50萬元，POS流水越多貸款額度越高，貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還，按日計(jì)利息。

　　“這對(duì)有短期融資需求的小微企業(yè)和個(gè)體商戶來說很適合。”中信銀行工作人員表示，目前在銀行傳統(tǒng)貸款模式中，這些機(jī)構(gòu)和個(gè)人仍面臨缺乏抵押擔(dān)保物、信息不對(duì)稱、手續(xù)繁等“高門檻”困擾。

　　“我們的POS網(wǎng)貸重在‘線上’二字。”中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬介紹。“線上”的核心是簡(jiǎn)、易、快。為此，中信銀行在流程簡(jiǎn)化、應(yīng)用場(chǎng)景搭建、后臺(tái)審核等方面做了大量工作。申請(qǐng)貸款人只要是銀聯(lián)商務(wù)提供服務(wù)的POS商戶，登錄中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀系統(tǒng)，填寫相關(guān)資料就可以提出貸款申請(qǐng)，后臺(tái)審核2分鐘就能夠出結(jié)果。借助互聯(lián)網(wǎng)，中信銀行希望打造從授信申請(qǐng)到審批放款的全流程操作。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理始終是銀行業(yè)務(wù)的核心。POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款無抵押、無擔(dān)保，那么貸前的風(fēng)險(xiǎn)判別、定價(jià)如何實(shí)現(xiàn)?大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、資源整合，是中信銀行給出的答案。“與銀聯(lián)商務(wù)合作，把中信銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與銀聯(lián)商務(wù)的商戶資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整合。”徐鵬說，POS網(wǎng)貸通過分析申請(qǐng)人在銀聯(lián)商務(wù)上的POS流水交易數(shù)據(jù)，結(jié)合其征信信息形成對(duì)申請(qǐng)人的信用評(píng)價(jià)，最后據(jù)此發(fā)放貸款。

　　“數(shù)據(jù)屬于社會(huì)，而不屬于某一個(gè)機(jī)構(gòu)平臺(tái)。銀行能做的是整合資源，金融也就是整合社會(huì)的資源。”徐鵬說。據(jù)悉，除了與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款，中信銀行還與騰訊合作，在小范圍內(nèi)嘗試通過電商平臺(tái)開展針對(duì)電商賣家的貸款業(yè)務(wù)。