趙冰濤

　　一年之計(jì)在于春，在收獲了春節(jié)理財(cái)市場(chǎng)的高收益后，不少老百姓再次開始忙著“存款搬家”。不過，這次不是為了購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，而是為了應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)。坊間傳聞，如果銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。

　　在可見的將來，銀行破產(chǎn)將成為現(xiàn)實(shí)，這并非聳人聽聞的消息。節(jié)前召開的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)(放心保)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。

　　去年12月8日，央行副行長(zhǎng)劉士余預(yù)測(cè)，存款保險(xiǎn)制度落地的時(shí)間“不在今年冬天，或許就在明年春天”。據(jù)了解，央行目前已就存款保險(xiǎn)制度最終方案向各商業(yè)銀行高管征求意見，業(yè)界呼吁多年的存款保險(xiǎn)制度有望于年初推出。

　　存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度。這一機(jī)制也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施之一，即一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件，存款人放在銀行的存款也不會(huì)受到損失。從程序上說，存款保險(xiǎn)制度正是銀行破產(chǎn)制度的前奏。

　　據(jù)了解，此次中國(guó)存款保險(xiǎn)制度最終方案，仍基本按照央行設(shè)計(jì)分步走的設(shè)想，先在央行下屬的金融穩(wěn)定局內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，并由其管理，性質(zhì)類似社保基金、保險(xiǎn)保障基金、證監(jiān)會(huì)的投資者保護(hù)基金，待到未來?xiàng)l件成熟時(shí)，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹說，當(dāng)存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例推出后，銀行倒閉，儲(chǔ)戶存款會(huì)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，而且賠付有上限。存款保險(xiǎn)制度在全球通行的做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范圍之列，同時(shí)隨保的主要是儲(chǔ)戶的各類存款，不包括理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

　　那么，一旦銀行倒閉，儲(chǔ)戶真的只能獲賠50萬元嗎?據(jù)了解，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在研討會(huì)上表示，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。而有關(guān)專家表示，目前我國(guó)50萬元以下存款戶占比超過98%，據(jù)此測(cè)算出未來限額保險(xiǎn)的上限可能是50萬元。

　　因此，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償。如果存款超過50萬元，超出部分可能不能獲賠，也可能像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，尚無明確信息。

　　不過，盡管銀行破產(chǎn)條例醞釀已久，但關(guān)于賠付上限50萬元的說法，并未獲得官方認(rèn)可。同時(shí)，商業(yè)銀行破產(chǎn)條例由于涉及央行等多部門的意見，目前推出并未有時(shí)間表。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，就算破產(chǎn)條例推出，也并不意味著銀行馬上就會(huì)破產(chǎn)，民眾不用過于擔(dān)心。目前，在銀監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)管下，國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展還是比較健康的，只要不遇到大的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，銀行不會(huì)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　專家提醒說，目前不必恐慌進(jìn)行“存款搬家”，而是要逐步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能一味認(rèn)為錢存在銀行就萬無一失。其次，要做好儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，這樣萬一某家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過大。