第二節(jié) 個(gè)人貸款客戶定位

　　4.合作單位定位

　　（1）個(gè)人住房貸款合作單位定位

　　①一手個(gè)人住房貸款合作單位。銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商。房地產(chǎn)開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購(gòu)買該開發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

　　②二手個(gè)人住房貸款合作單位。銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。經(jīng)紀(jì)公司提供幾個(gè)候選銀行名單供購(gòu)房者選擇，選定后，業(yè)務(wù)員直接將交易房源信息、借款人證件等資料送交給銀行審核，通過后，銀行放貸和他項(xiàng)權(quán)證轉(zhuǎn)移同步進(jìn)行。

　　③合作單位準(zhǔn)入

　　審查內(nèi)容：經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；會(huì)計(jì)報(bào)表；企業(yè)資信等級(jí)；開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況；企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

　　（2）其他個(gè)人貸款合作單位定位

　　①其他個(gè)人貸款合作單位。典型做法是與經(jīng)銷商合作：一是銀行與合作伙伴保持密切聯(lián)系，一旦有信貸需求，銀行人員即提供上門服務(wù)。二是銀行與合作伙伴進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，經(jīng)銷商的工作人員可將客戶的信息直接輸入電腦，銀行人員在線進(jìn)行客戶初評(píng)，還可對(duì)客戶提供在線服務(wù)。可在合作密切、業(yè)務(wù)量大的合作方之間采用。

　　②其他個(gè)人貸款合作單位準(zhǔn)入。銀行通常要調(diào)查經(jīng)銷商的資質(zhì)，包括法人資格、注冊(cè)資金情況、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、資產(chǎn)負(fù)債率，以及近幾年在銀行有無違約等不良記錄，有無重大訴訟案例等。

　　5.貸款客戶定位

　　一般要求個(gè)人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：

　　①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）— 65周歲（含）；

　　②具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明等；

　　③遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用記錄；

　　④具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

　　⑤具有還款意愿；

　　⑥貸款具有真實(shí)的使用用途等。