迪拜的銀行熱衷二手房貸

　　根據(jù)國(guó)際房地產(chǎn)顧問(wèn)公司萊坊發(fā)布的全球基本預(yù)測(cè)報(bào)告，2014年迪拜仍將以10%-15%的漲幅領(lǐng)跑全球。

　　與北京不同，在這個(gè)遍地豪車(chē)的酋長(zhǎng)國(guó)里，現(xiàn)金全款購(gòu)房才是主流，大約占到七成，但這并不妨礙銀行發(fā)展房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)。即使是經(jīng)歷了慘痛的2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這些銀行也仍然生機(jī)勃發(fā)，四處尋找機(jī)會(huì)。2013年末以來(lái)，恰好有些機(jī)會(huì)接觸到一些從事房地產(chǎn)貸款，尤其是二手房貸款的銀行同業(yè)，感受到其中一些與中國(guó)的異同。

　　這里做二手房貸款的銀行大致可以分為兩類(lèi)。一類(lèi)是“外來(lái)戶”，如渣打，匯豐等，另一類(lèi)是本土銀行。“外來(lái)戶”經(jīng)營(yíng)風(fēng)格穩(wěn)健保守，想來(lái)與2008年有關(guān)。如果客戶需要申請(qǐng)貸款，首先要看的不是客戶資質(zhì)，而是房子在不在貸款支持名單當(dāng)中。這份名單會(huì)不定期更新，很清楚地列明了樓宇的名稱、地點(diǎn)和可提供的貸款比例，從65%-85%不等。這份名單主要考察的是開(kāi)發(fā)商，能夠拿到85%貸款比例的，一定是資質(zhì)良好的開(kāi)發(fā)商建的豪華型住宅或別墅，而信用記錄不好的開(kāi)發(fā)商，則根本不予考慮放款。

　　本地銀行的操作風(fēng)格則寬泛很多，除了能基本覆蓋當(dāng)?shù)貥怯钔�，貸款額度也很容易達(dá)到80%甚至更高，這或許是他們對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r更有把握的原因。如果客戶提出在原基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升貸款額度，則通常會(huì)被要求把工資賬戶轉(zhuǎn)至該銀行。2013年末，迪拜為防范今后可能出現(xiàn)的房地產(chǎn)泡沫，對(duì)單價(jià)500萬(wàn)迪拉姆以上的房屋貸款比例做了限制。

　　與中國(guó)一樣，在迪拜申請(qǐng)貸款也要提供收入證明，所不同的是，申請(qǐng)人還必須提供3-6個(gè)月的工資條以作輔證�？蛻艚�(jīng)理會(huì)親臨申請(qǐng)人公司，詳談具體事項(xiàng)，審核文件并協(xié)助填寫(xiě)申請(qǐng)表。外資行對(duì)于客戶的調(diào)查總是非常認(rèn)真，認(rèn)為選擇客戶是銀行最重要的一道關(guān)口，而一旦調(diào)查通過(guò)，其他的手續(xù)都相對(duì)快捷簡(jiǎn)便。事實(shí)上，2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)也起到了相當(dāng)大的篩選作用，客戶準(zhǔn)入關(guān)把握不嚴(yán)的銀行，全部大傷元?dú)狻?/p>

　　除了提供收入證明，申請(qǐng)房貸還必須購(gòu)買(mǎi)一份房屋保險(xiǎn)(放心保)，而大多數(shù)銀行還會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)一份與房貸捆綁的個(gè)人意外險(xiǎn)。這主要是由于阿聯(lián)酋的婦女大多數(shù)是不工作的，男人成為家庭的主要收入來(lái)源，因此，為防范風(fēng)險(xiǎn)，一旦房屋或者貸款人出現(xiàn)意外，貸款人家庭仍將受到還款保障，而銀行也不至為此血本無(wú)歸。

　　在銀行確定放款時(shí)，還會(huì)要求填寫(xiě)3張以上的支票，支票金額的總和是貸款本金。這主要是用來(lái)防范客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦蓄意拖欠，銀行即可持支票要求兌付。在迪拜，開(kāi)空頭支票的風(fēng)險(xiǎn)很大，很多人因此而獲牢獄之災(zāi)。

　　在這個(gè)外來(lái)人口占絕大多數(shù)，以轉(zhuǎn)口貿(mào)易、旅游和金融支撐的城市，房屋不但價(jià)格不菲，持有成本也很高。金融危機(jī)前，一套一室一廳靠近哈里發(fā)塔的中心區(qū)住宅，僅物業(yè)費(fèi)一年就要6萬(wàn)迪拉姆(合11萬(wàn)人民幣)�；蛟S，這也是為什么銀行對(duì)二手房貸款熱情有加的原因之一。